Topic: Registered Retirement Savings Plan (RRSP)

[Jutin]

Salut, am si eu o intrebare. Sa presupunem ca am scos 15000 $ din REER pentru a lua o casa (RAP). Trebuie sa-i restitui in max. 15 ani. Pot ca intr-un an sa restitui 1000 si sa-mi iau un alt REER de sa zicem alta mie, sau tot ce bag in REER se considera ca bani restituiti pentru prima retragere, pana se aduna cei 15000?

[Nico_Montreal]

precisely - si daca te atingi de RRSP pentru alte scopuri decat primul downpayment la casa si niste cheltuieli de scolarizare, trebuie sa platesti taxe la momentul la care scoti banii.

my point here este ca omul e bine sa economiseasca si sa-si alimenteze RRSP-ul, insa in limitele bugetului lui rezonabil. si elanul asta hei-rup-ist cu imprumuturile pentru RRSP, pe care il vad mai ales la canadieni bastinasi, are pericolele lui.

mi-e teama ca nu ai priceput... nu te intinzi deloc. diferenta dintre cele doua variante este ca sumape care ti-o returneaza gubernul la taxe ajunge in RRSP in loc sa ajunga in buzunarul tau (de fapt, amindoua sint buzunarele tale).
iar chestia nu este deloc "hei-rupistica", ci din contra. tot ce pot sa tina departe de taxe, tin departe de taxe.
worst case scenario, daca or sa aiba nevoie de bani, ii retrag din RRSP si platesc taxe pe ei.

dar de ce sa plateasca taxe pe ei inca de pe acum (si sa-i aiba in contul de economii in loc de RRSP) cind poate ca nu o sa aiba de ei sau poate or sa faca altfel rost? orice taxa platita INAINTE de a fi nevoit sa o platesti este o prostie.

in plus, este aiurea sa spui despre astia ca fac chestii hei-rupistice, cind o fac de generatii in timp ce noi nici nu pricepem exact "cu ce se maninca" RRSP.

in plus, in afara situatiei nefericite in care ajungi sa ramii o perioada indelungata fara venituri, RRSP-ul are ca scop principal downpaymentul la o casa si "viata de dupa 69 de ani" (plata cursurilor este RESP si se refera numai la colegiu & universitate; si nici nu stiu daca nu cumva se refera si la adulti sau numai la copii).
dar, chiar si daca ajungi sa trebuiasca sa traiesti din banii de RRSP, platesti taxe atunci in loc sa le platesti acum. iar "atunci" se poate intinde chiar si pe citiva ani (poti sa platesti esalonat taxele sau iti declari falimentul si statul sta si el la coada ca si ceilalti pina ai bani sa platesti)

[Nico_Montreal]

Salut, am si eu o intrebare. Sa presupunem ca am scos 15000 $ din REER pentru a lua o casa (RAP). Trebuie sa-i restitui in max. 15 ani. Pot ca intr-un an sa restitui 1000 si sa-mi iau un alt REER de sa zicem alta mie, sau tot ce bag in REER se considera ca bani restituiti pentru prima retragere, pana se aduna cei 15000?

nu stiu exact ce vrei sa spui prin "sa-mi iau un alt REER de sa zicem alta mie" dar presupun ca vrei sa spui "sa fac o contributie de 2000 din care 1000 sint ca restituire"
nici "prima retragere" nu imi este clar ce inseamna pt. ca ar trebui sa fie singura retragere din RRSP pina cind implinesti 69 de ani.

in primul rind, ai dreptul la o perioada de gratie de 5 ani in care nu trebuie sa restitui nimic (inseamna ca tot ceea ce contribui la RRSP se deduce din venituri si nimic nu reprezinta restituire).
dupa cei 5 ani (nu este obligatoriu sa astepti sa treaca cei 5 ani), in declaratia de venit precizezi cit din contributia din acel an este restuire (suma asta NU se deduce din venituri) si cit este contributie "normala" (asta se deduce din venituri). este la latitudinea ta cum divizi contributia intre aceste doua categorii. presupun ca cel mai bine este sa restitui totul cit mai repede pt. ca peste 10 ani o sa ai (in mod normal) venituri mai mari si vrei sa poti sa deduci cit mai mult atunci, mai degraba decit acum.

[kat_ro]

mi-e teama ca nu ai priceput... nu te intinzi deloc. diferenta dintre cele doua variante este ca sumape care ti-o returneaza gubernul la taxe ajunge in RRSP in loc sa ajunga in buzunarul tau (de fapt, amindoua sint buzunarele tale).

cum inteleg eu lucrurile, e ca tu spui ca oamenii ar trebui sa imprumute doar ce anticipeaza ca va fi returul de taxe si sa investeasca suma respectiva in RRSP. de exemplu ar trebui sa imprumute pana la sfarsitul lui februarie 2007, in limita sumei pe care anticipeaza ca o vor primi inapoi de la guverne (fed. si prov.) pentru 2006. insa nimic nu-i impiedica sa investeasca in RRSP si abia cand primesc efectiv returul de taxe - singura diferenta ar fi cele cateva luni intre momentele de intrare pe piata.

parerea mea este ca sistemul cultiva un fel de presiune si un fel de sentiment de vinovatie - oamenii de aici sunt educati ca trebuie sa depuna bani in RRSP ca sa salveze taxe, insa nu isi permit sa economiseasca cat ar vrea. atunci imprumuta si intra intr-un fel de cerc vicios.

recunosc ca inca sunt in proces de invatare a sistemului canadian.

[craciun nelu]

Sperietoarea cu nu va mai dam pensii cind ve-ti ajunge la virsta de 65 de ani e un fel de boggie-man cu scopul de a pune in miscare o industrie intreaga de investitii in economia Canadei, aici sint atit de multe taxe deja ar fi trebuit sa asigure o pensie decenta din ele fara a fi nevoie de pensie din RRSPcel mai bun retirement plan e o casa a ta. forget about RRSP.

[Nico_Montreal]

cum inteleg eu lucrurile, e ca tu spui ca oamenii ar trebui sa imprumute doar ce anticipeaza ca va fi returul de taxe si sa investeasca suma respectiva in RRSP. de exemplu ar trebui sa imprumute pana la sfarsitul lui februarie 2007, in limita sumei pe care anticipeaza ca o vor primi inapoi de la guverne (fed. si prov.) pentru 2006.

exact.

insa nimic nu-i impiedica sa investeasca in RRSP si abia cand primesc efectiv returul de taxe - singura diferenta ar fi cele cateva luni intre momentele de intrare pe piata.

in cazul asta, deduci abia in declaratia din anul urmator. tocmai asta este rostul imprumutului: "inchizi cercul" in acelasi an fiscal, ca pina in anul urmator mai vezi tu...

parerea mea este ca sistemul cultiva un fel de presiune si un fel de sentiment de vinovatie - oamenii de aici sunt educati ca trebuie sa depuna bani in RRSP ca sa salveze taxe, insa nu isi permit sa economiseasca cat ar vrea. atunci imprumuta si intra intr-un fel de cerc vicios.

recunosc ca inca sunt in proces de invatare a sistemului canadian.

sistemul nu cultiva absolut nimic... dealtfel, NIMENI nu este in stare sa atinga limita maxima anuala a RRSP-ului la care ar avea dreptul. si, in general, lumea contribuie din ce in ce mai putin pt. ca o mare parte din economii este directionata catre "schimb at masina", "schimbat casa" si vacante.

iar varianta pe care ti-am spus-o eu este daca vrei sa stringi cit mai repede downpayment-ul la casa (nu uita ca, in cazul uni cuplu, poti folosi 40.000$ din RRSP care inseamna ceva mai putin de 30.000$ in afara RRSP-ului; deci, se simte).
altminteri, canadianul care are deja casa depune repede declaratia in Februarie, primeste returul de la taxe la inceputul lui Martie si pleaca repede sa mai prinda o saptamina in Cuba (in Canada este inca iarna in Martie). RRSP-ul se rezuma la obisnuitele citeva procente virate la fiecare salariu (care procente incep sa creasca dupa 50 de ani, ca atunci ratele la casa deja sint mai "subtiri").

mie sistemul mi se pare chiar ok - dealungul vietii, prioritatile financiare se muta de la o categorie la alta in functie de virsta (RRSP pt. downpayment la prima casa, pe urma masini, educatia copiilor si vacante, pe urma back to RRSP dupa 50 de ani pt. cind morgage-ul devine tot mai mic raportat la salariu)

[Nico_Montreal]

Tornado, in locul tau eu nu mi-as bate acum capul cu RRSP-ul ci as folosi toate economiile ca sa ajung sa cistig mai multi bani. as cheltui economiile pe cursuri, mutat in alta provincie, chestii de genul asta.

[DJ]

  DJ, eu am pus niste intrebari clare si concrete. Nu am de gand sa-mi iau casa si oricum faptul ca poti sa-ti folosesti propriul CASH cu conditia sa-l pui la loc e cam... Nu vreau sa-mi iau casa pentru ca nu am nici cea mai mica dorinta sa raman in quebec iar pentru alberta(singura atractiva in opinia mea) nu sunt competitiv profesional(ar trebui sa fac o scoala ieftin in quebec intai). Pot sa-mi permit o casa, ce am in ro valoreaza minim 100 000 euro=140 000 cad.
 Deci m-as descurca daca chiar ar exista dorinta de cumparare...
Eu am intrebat concret daca merita RRSP daca te gandesti la un fond de bani pe care sa-i folosesti la batranete...fara sa ai de gand sa-ti iei "casa" . Sa profiti de ei cu burta la soare in romania..sau intre ghetzari , unde vrea muschiul tau...

  "provincial"= impozitul provincial, darile care quebec
  "federal"=impozitul catre patria muma pe care le platesc pe anul precedent.

tornado...... deoarece tonul raspunsului tau mi se pare oarecum iritat (vezi Doamne, tu mi-ai pus intrebari "clare si concrete" iar eu am luat-o pe aratura cu raspunsurile), hai sa clarificam:

Intrebarile tale (: "Merita in cazul asta sa-ti faci un RRSP ?" " Care sunt avantajele pe termen lung?" " Cat platesti la 60-65 de ani cand ii scoti ?") aveau aerul ca sunt « de principiu », aplicabile deci pentru toata lumea care s-ar putea regasi in patternul furnizat de tine (immigrants >30 ans, depuis au Canada <5 ans ).

Si cum, macar statistic, imigrantii sunt interesati de cumpararea unei case, mi s-a parut foarte normal sa mentionez posibilitatea utilizarii RRSP-ului la cumpararea casei; am descris deci un PLUS al acestui mod de economisire (RRSP), fata de economisirea in orice alt mod (saltea, GIC- guaranted investment certificat-, shares, etc).
Nu aveam de unde sa stiu ca pe tine personal nu te intereseaza sa-ti iei casa aici (detalii ai dat abia mai tarziu).

Feelingu’ meu acum e ca pe tine te intereseaza urmatorul scenariu :  sa depui in RRSP la greu timp de 2-3 ani acum, dupa care sa te intorci in Ro... iar cand vei fi ajuns la varsta de pensionare, sa scoti de la naftalina RRSP-ul din vremea tineretii canadiene, ca un supliment consistent la pensia mititica pe care Ro ti-o va oferi. .

Daca am dreptate, confirma-mi, ca sa putem focusa pe scenariul asta

in primul rind, ai dreptul la o perioada de gratie de 5 ani in care nu trebuie sa restitui nimic (inseamna ca tot ceea ce contribui la RRSP se deduce din venituri si nimic nu reprezinta restituire).
dupa cei 5 ani (nu este obligatoriu sa astepti sa treaca cei 5 ani), in declaratia de venit precizezi cit din contributia din acel an este restuire (suma asta NU se deduce din venituri) si cit este contributie "normala" (asta se deduce din venituri). este la latitudinea ta cum divizi contributia intre aceste doua categorii. presupun ca cel mai bine este sa restitui totul cit mai repede pt. ca peste 10 ani o sa ai (in mod normal) venituri mai mari si vrei sa poti sa deduci cit mai mult atunci, mai degraba decit acum.

Corect; dar perioada de gratie este de 2 ani, nu de 5.

Pt. Jutin , pe exemplul tau : ai RAP de 15000$; ai de restituit in 2007 :  1/15 din suma, deci 1000 $.
Tu poti depune 2000 $, dar « it’s up to you » cum splitezi astia 2000 .
Variante:
-   1000 rambursare RAP (al carui sold scade la 14000) si 1000 cotizatie la REER-ul tau (care ajunge astfel la 16000) : OK
-   1500 rambursare RAP (al carui sold scade la 13500) si 500 cotizatie la REEE-ul tau (carea junge astfel la 15500) : OK
-   2000 rambursare RAP (al carui sold scade la 13000) si 0 cotizatie la REER-ul personal : OK
-   300 rambursare la RAP si 1700 cotizatie la REER-ul tau : Not so OK; citeste mai bine aici:

Despre RAP:
http://www.cra-arc.gc.ca/F/pub/tg/rc4135/rc4135-06f.pdf

[herman]

ai doua variante:
1. sa te imprumuti si sa depui mai mult restituind imprumutul cu ceea ce primesti inapoi de la taxe
sau
2. nu te imprumuti si depui in RRSP numai ceea ce ai economisit. guvernul iti restituie niste bani si pe aia ii cheltuiesti cind apare colectia de primavara-vara la Zara.

ca sa lucram cu cifre:
ai 1.000$ economisiti, mai imprumuti 300$, depui 1.000$, ti se returneaza 300$ cu care achiti imprumutul --> ai pornit de la 1000$ si ai ajuns sa ai 1300$ in RRSP (esti "tanda pe manda" cu spun specialistii in finante)
sau
ai 1.000$, ii depui numai pe aia si primesti inapoi 300$ cu care faci ce vrei --> ai 1000$ in RRSP si 300$ in buzunar

Cred ca mai e si varianta
3. ai 1000$ economisiti, depui 1000$, ti se returneaza 300$ pe care ii depui tot la RRSP "--> ai pornit de la 1000$ si ai ajuns sa ai 1300$ in RRSP ". Si n-ai treaba cu imprumutul de la banca.

[Nico_Montreal]

Cred ca mai e si varianta
3. ai 1000$ economisiti, depui 1000$, ti se returneaza 300$ pe care ii depui tot la RRSP "--> ai pornit de la 1000$ si ai ajuns sa ai 1300$ in RRSP ". Si n-ai treaba cu imprumutul de la banca.

da, dar ce rost are sa ii depui si sa ii deduci abia in anul urmator (asta daca reusesti sa nu ii cheltuiesti pina atunci) cind poti sa ii depui si sa ii deduci in acelasi an?

[tornado]

 Bey, Nico,  iti multumesc, chiar am inteles , mi-ai explicat mai detaliat  decat indianu' care imi face taxele si decat specialista  !!!!!!!   de la banca   care nu stia care e procedura daca ajungi pe social !

 Danke schoen !

[tornado]

Tornado, in locul tau eu nu mi-as bate acum capul cu RRSP-ul ci as folosi toate economiile ca sa ajung sa cistig mai multi bani. as cheltui economiile pe cursuri, mutat in alta provincie, chestii de genul asta.

 pentru scoala cel maiavantajos ar fi sa iau imprumut in conditiile in care nu sunt obligat sa-l restitui in intregime , acum e important sa-mi recuperez banii din taxe, in afara de rrsp prin investire in fonduri mutuale nu ii primesti inapoi?

[tornado]

tornado...... deoarece tonul raspunsului tau mi se pare oarecum iritat (vezi Doamne, tu mi-ai pus intrebari "clare si concrete" iar eu am luat-o pe aratura cu raspunsurile), hai sa clarificam:

Intrebarile tale (: "Merita in cazul asta sa-ti faci un RRSP ?" " Care sunt avantajele pe termen lung?" " Cat platesti la 60-65 de ani cand ii scoti ?") aveau aerul ca sunt &laquo; de principiu &raquo;, aplicabile deci pentru toata lumea care s-ar putea regasi in patternul furnizat de tine (immigrants >30 ans, depuis au Canada <5 ans ).

Si cum, macar statistic, imigrantii sunt interesati de cumpararea unei case, mi s-a parut foarte normal sa mentionez posibilitatea utilizarii RRSP-ului la cumpararea casei; am descris deci un PLUS al acestui mod de economisire (RRSP), fata de economisirea in orice alt mod (saltea, GIC- guaranted investment certificat-, shares, etc).
Nu aveam de unde sa stiu ca pe tine personal nu te intereseaza sa-ti iei casa aici (detalii ai dat abia mai tarziu).

Feelingu’ meu acum e ca pe tine te intereseaza urmatorul scenariu :  sa depui in RRSP la greu timp de 2-3 ani acum, dupa care sa te intorci in Ro... iar cand vei fi ajuns la varsta de pensionare, sa scoti de la naftalina RRSP-ul din vremea tineretii canadiene, ca un supliment consistent la pensia mititica pe care Ro ti-o va oferi. .

  Ideea ar fi urmatoarea indiferent care ar fi scenariul ( pentru ca nu poti sa anticipezi pe o periada f lunga) , uite cum fac eu acum : depun lunar  si constant 1000 intr-un cont de savings cu dobanda de aprox. 4 %  , neavand rrsp sau alte forme de investitii bani idin taxe se cam duc pe tzeava. Nu planuiesc sa ma intorc neaparat in romania in urm 2-3 ani, de asemenea nu putem anticipa cat va fi pensia acolo in conditiile in care multi cunoscuti fac lejer 1400 cad in romania( intre noi fie vorba 1400 cad in ro reprezinta cam 2400 cad in canada, e asa sau nu?) , revin la discutia principala deci in conditiile actuale si ipotetic daca ar tine asa pt urmatorii 25 de ani as putea avea in cont 300 000 in 25 de ani. Curati, impozabila fiind doar dobanda . Daca eu bag regulat 12 000 in RRSP in fiecare an, primesc la taxe inapoi cam 70 % din ce bag in rrsp dar peste 25 de ani daca vreau sa merg in romania sau serbia trebuie sa platesc 90 000 in taxe -cel putin. In conditiile astea,DJ , cum crezi ca e mai bine?

[Nico_Montreal]

 pentru scoala cel maiavantajos ar fi sa iau imprumut in conditiile in care nu sunt obligat sa-l restitui in intregime , acum e important sa-mi recuperez banii din taxe, in afara de rrsp prin investire in fonduri mutuale nu ii primesti inapoi?

uita despre asta ("a recupera bani din taxe"). nu ai ce sa recuperezi.

[Nico_Montreal]

  Ideea ar fi urmatoarea indiferent care ar fi scenariul ( pentru ca nu poti sa anticipezi pe o periada f lunga) , uite cum fac eu acum : depun lunar  si constant 1000 intr-un cont de savings cu dobanda de aprox. 4 %  , neavand rrsp sau alte forme de investitii bani idin taxe se cam duc pe tzeava. Nu planuiesc sa ma intorc neaparat in romania in urm 2-3 ani, de asemenea nu putem anticipa cat va fi pensia acolo in conditiile in care multi cunoscuti fac lejer 1400 cad in romania( intre noi fie vorba 1400 cad in ro reprezinta cam 2400 cad in canada, e asa sau nu?) , revin la discutia principala deci in conditiile actuale si ipotetic daca ar tine asa pt urmatorii 25 de ani as putea avea in cont 300 000 in 25 de ani. Curati, impozabila fiind doar dobanda . Daca eu bag regulat 12 000 in RRSP in fiecare an, primesc la taxe inapoi cam 70 % din ce bag in rrsp dar peste 25 de ani daca vreau sa merg in romania sau serbia trebuie sa platesc 90 000 in taxe -cel putin. In conditiile astea,DJ , cum crezi ca e mai bine?

este acelasi lucru. daca stringi bani in afara RRSP-ului, tot 90K platesti, dar treptat (la fiecare salariu).

[tornado]

 

[tornado]

uita despre asta ("a recupera bani din taxe"). nu ai ce sa recuperezi.

 Nico, daca esti sigur ca e asa e ok. Daca nu as face ceva.

[DJ]

Daca eu bag regulat 12 000 in RRSP in fiecare an, primesc la taxe inapoi cam 70 % din ce bag in rrsp dar peste 25 de ani daca vreau sa merg in romania sau serbia trebuie sa platesc 90 000 in taxe -cel putin. In conditiile astea,DJ , cum crezi ca e mai bine?

Stai asa ca s-au strecurat erori.
Rewind.

Daca eu bag regulat 12 000 in RRSP in fiecare an...
NU ai cum sa pui in RRSP mai mult de 18% din brutul anului trecut.
La 35000 CAD/an, asta inseamna 6300 maximum maximorum.
Deci ce vrei tu, sa depui 12000CAD/an nu se poate, decat daca tu incluzi si eventuala sotie in calcul.


primesc la taxe inapoi cam 70 % din ce bag in rrsp
La taxe inapoi nu ai cum sa primesti 70%.
Uite, sunt cu ghidul de impozite provincial  in fata, si vad care sunt fourchettele si pragurile pentru anul de impozitare 2006.

Fii antena :
Pt venit sub 28710 CAD …………. 16%
Pt venit intre 28711 si 57430 CAD…4593 CAD + 20% din ceea ce depaseste 28710 
Over 57430 CAD……………………10337 CAD + 24% din ceea ce depaseste 57430

Grafic, ar fi ca trei segmente de dreapta care se inlantuie, dar cu pante din ce in ce mai mari.

La 35000 CAD/an, fara RRSP, ai asa:
Venit impozabil = 35000…………………..fourchette 2
Impozit provincial = 4593+0.2 x (35 000 – 28 711) = 5851

La 35000 CAD/an, cu RRSP, ai asa :
Venit impozabil = 35000 – 6300 (RRSP-ul maximal pe anul trecut…. Am presupus ca anul trecut ai avut tot 35000 salariu ) = 28700………………………….fourchette 1
Impozit provincial =  0.16 x 28700 = 4592

Economie de impozit provincial= 5851- 4592 = 1259, cea ce reprezinta fix 20 % din cei 6300 depusi de tine in RRSP

Calculul se repeta pentru impozitul federal, si valorile ies cam tot pe acolo.
Deci finalmente : depunerea ta de 6300 CAD/an in RRSP iti va asigura retour d’impot de cam 1260 la provincial si idem la federal.

Total primit inapoi : 40% (… deci nu 70% )




 Cat despre taxele pe care le vei plati peste 25 ani……. Greu de batut cu caramida in piept acum despre ce va fi atunci…

Dar :
Nu uita ca la batranete vei avea mai multe surse de venit; uite 5 din ele :
-   A/. securite de veillesse, data la 65 ani
-   B/ pensia “de stat” de la Regie de Rentes du Qc sau de la RPC
-   C/ pensia corporativa (daca e cazul, si o ofera angajatorul : fie RRSP corporatif, cum a scris Nico, fie RPA – Regime  Pension Agree)
-   D/ pensia privata, facuta din depuneri de buna voie si nesilit de nimeni (acei max 18% din paragraful precedent)
-   E/ pensia din Romania, pentru cine apuca si intruneste conditiile (mimin 10 ani cotizati parca…) : daca se face acordul acela de securitate sociala Ca-Ro (a carei lista de semnaturi a circulat si pe forum lunile trecute), o sa se verse pensia romanesca in Ca…. Deci se adauga la venitul de impozitat

Valori numerice :
A = 3000-5000 / an, f (anii stati in Canada); maximul e 6000 dar impune 40 de ani stati in Canada…. deci e numai pentru cine a venit in Ca la 25 de ani; si pentru next generation
 In plus e posibil sa descreasca, daca veniturile din celelalte surse sunt mai mari decat un sigma admisibil  (pe care nu-l stiu)
B= mititica, poate o mie pe luna… 12000 CAD/an
C+D :  tot RRSP-ul acumulat pana la 65 de ani (corporatif + privat) ti-l imparti cum vrei tu (pe cati ani); de ex : ai 140000 CAD si ii imparti pe 20 ani, caci estimezi ca nu vei trai mai mult de 85 de ani…..asta inseamna deci 7000 CAD/an
E= sa fim seriosi…. Poate 1000 CAD/an

Total general = med 4000 + 12000 + 7000 + 1000 = 24000.
Pai precum vezi, inca din 2006, cu 24000 CAD/an, intri lejer la fourchetta cea mai de jos (16%).. ori in 25 de ani, gratie inflatiei cumulate, pragul o sa se mareasca…

D’aia scrisesem io anterieurement ca noi ca imigranti nu o sa avem cum ajunge la pensii ultramaretze.... ;D

[tornado]

 deci nu merita in cazul meu ...cum am banuit de la inceput...multumesc mult DJ, Nico si restul care ati scris..

[sflorin]

Stai asa ca s-au strecurat erori.
Rewind.

D’aia scrisesem io anterieurement ca noi ca imigranti nu o sa avem cum ajunge la pensii ultramaretze.... ;D

corect !