Topic: Registered Retirement Savings Plan (RRSP)

[tornado]

 Voi aveti asa ceva?
 Sunt avantaje r e a l e sa optezi pt un rrsp in defavoarea unui cont de savings cu dobanda de 4 % daca ti se iau in cursul anului taxele in mod c o r e c t de catre angajator si nu esti sufocat la sfarsit de an de impozit?
 Caz concret, eu  la 30-35 K/ an platesc la "provincial" 50 cad si primesc de la "federal " 250 cad. Merita in cazul asta sa-ti faci un RRSP ? Care sunt avantajele pe termen lung? Cat platesti la 60-65 de ani cand ii scoti ?
 Daca ajungi pe somaj am inteles ca nu mai poti contribui dar pe "social" mai poti sa fi? Sau "te pune" sa-ti folosesti economiile astea mai intai?
 
 Va multumesc si le multumesc si acelora care ridica spranceana zambind si zicand"da, e bine sa ai RRSP, normal,   doar toata lumea are" si aici se termina si l o g i c a lor !
 

[mihaimont]

Banii depusi  in RRSP nu sint impozitati. Chiar daca la sfirsitul anului tu primesti bani inapoi de la guvernu, nu uita ca la fiecare plata ai platit deja taxe.
concret la 10000$ depusi in RRSP la o treapta de impozitare de 30% vei primi inapoi 3000$.

[tornado]

Banii depusi  in RRSP nu sint impozitati. Chiar daca la sfirsitul anului tu primesti bani inapoi de la guvernu, nu uita ca la fiecare plata ai platit deja taxe.
concret la 10000$ depusi in RRSP la o treapta de impozitare de 30% vei primi inapoi 3000$.

Cat platesti cand vrei sa-i scoti din RRSP ? Nu neaparat "inainte de termen" ci la "freedom of sixty-five"? Merita ?  Tot citeam in Gazette cronici si prezentau cate un caz concret de platitor regulat in RRSP care iesisera deja in pensie si realizau ca a u   p i e r d u t ...De aia intreb, acum nu am mai vazut articole de genul in ziar, vad in schimb reclama de la banci pt. rrsp...
  Pe termen lung merita? Mai concret cand ii scoti ....

[DJ]

Merita in cazul asta sa-ti faci un RRSP ?

Da. Mai ales cand treci de 40 ani 
Dar sunt RRSP-uri si RRSP-uri: cel mai misto ar fi sa ai la serviciu un RRSP corporatif (adica, pui si tu ceva, da' pune si angajatoru' ceva..) In afara astuia corporatif, si pana la 18% din venitul BRUT anual, mai poti depune in RRSP personal.

Care sunt avantajele pe termen lung?

N-o sa-ti servesc acum o bla-bla -bla despre necesitatea pensiei private la anii de batranete.(apropo, cica in Ro pensia privata va deveni obligatorie pt. tineri).
O sa-ti mentionez un singur avantaj al RRSP-ului: la cumpararea primei case in Ca, ai voie sa scoti din RRSP-ul personal max 20.000 $, ca aconto. Asta fara penalizari, dar cu obligatia de a ii pune la loc in urmatorii 15 ani (fara dobanda).
Pt. cine vrea casa si nu are un cash ceva, e o solutie perfecta.

  Caz concret, eu  la 30-35 K/ an platesc la "provincial" 50 cad si primesc de la "federal " 250 cad.

Sincer, propozitia asta nu am inteles-o. Ce anume platesti la provincial in valoare de 50$ si ce anume primesti de la federal in valoare de 250$?

Cat platesti la 60-65 de ani cand ii scoti ?

Calculeaza singur cat incasezi la 65 de ani: http://www.desjardins.com/fr/simulateurs/calculette_reer/
EDIT: Cat despre cat platesti ca sa-i scoti la 65 ani: asta va fi in functie de venitul global pe care il vei avea atunci si de 'brackets' de impozitare care vor fi atunci valabile. Da' nici o grija, noi ca imigranti, nu o sa ajungem la pensii ultramaretze....

Daca ajungi pe somaj am inteles ca nu mai poti contribui dar pe "social" mai poti sa fi? Sau "te pune" sa-ti folosesti economiile astea mai intai?

Asta as vrea si io s-o aflu: oricum, acu' vreun an, a fost un scandal in presa pe o tema similara: nu RRSP ci RESP (Registered Educational Savings Plan)
O mama singura, a carui fiu (<10ani) avea un RESP de cand se nascuse; ei bine, mama ajunsese in situatia de a cere bienetre; si niste functionari i-au impus mai intai sa foloseasca RESP-ul fiului! Nu mai stiu cum s-a terminat istoria, dar banuiesc ca daca au pretins asta la nivel RESP (deci "banii pentru viitorul copilului, blocati oricum pana la cand acesta face 18 ani"), n-or sa se impiedice de un RRSP propriu....

[vacaru]

Platesti impozitul cand retragi banii, moment in care esti deja intr-un alt bracket de impozitare, mult mai mic. Adica tu depui cind ai impozit mare, nu platesti impozit pina la pensie, interestul se acumuleaza, apoi iei interest inclusiv la interest si tot asa.

Zic eu ca merita. Randamentul poate fi 10-12%, poate si mai mult, in functie de profilul tau de investitor.

Si mai e si garantat ca nu pierzi(nu e garantat ca vei castiga ceva...).Dar un specialist poate confirma.

[zinedin zidar]

Deci dupa 65 de ani retragi cate un pic si nu esti impozitat prea mult, right?

[mihaimont]

Deci dupa 65 de ani retragi cate un pic si nu esti impozitat prea mult, right?

Daca acum ai venit brut de 5000$/lunar esti impozitat la o treapta iar cind iesi la penise si ai venit brut lunar de 2000 esti impozitat la alta treapta. Diferenta e profitul tau iar banii astia cresc in timp.

[vacaru]

RRSP e una din metodele de a iti asigura pensia. Ultimul lucru pe care l-as vrea ar fi sa traiesc din pensia de stat.

Poti sa iti build equity in house, sau savings, sau alte metode.

ideea de baza e sa nu depinzi de stat. (daca poti sa ai un job unde ai un pension plan generos, e si mai bine)

[Rufus]

Niste mici observatii:

1) Multi asimileaza RRSP-ul cu cumpararea de fonduri mutuale sau obligatiuni de la banci sau alte firme. Gresit! Puteti sa va includeti in RRSP-uri si sumele pe care le investiti chiar si la bursa, prin brokeri de pe internet. Astfel, castigurile in capital care in afara RRSP sunt impozitate 50%, pastreaza castigul 100% in interiorul RRSPului, pt ca investitiile si castigurile de acolo sunt protejate fata de impozite.

2) Daca-ti folosesti banii din RRSP, pierzi dreptul de insaisibilitate (naiba sa-i ia cu franceza lor...). Adica daca ajungi la limita si n-ai bani sa traiesti, vei fi obligat sa scoti bani din RRSP, ca in cazul mentionat de DJ.
O solutie as fi sa cumperi rente pe care sa le incluzi in RRSP. P-alea nu ti le mai ia nimeni, ca banii i-ai dat deja unui tertz.

[tornado]

Da. Mai ales cand treci de 40 ani 
Dar sunt RRSP-uri si RRSP-uri: cel mai misto ar fi sa ai la serviciu un RRSP corporatif (adica, pui si tu ceva, da' pune si angajatoru' ceva..) In afara astuia corporatif, si pana la 18% din venitul BRUT anual, mai poti depune in RRSP personal.
N-o sa-ti servesc acum o bla-bla -bla despre necesitatea pensiei private la anii de batranete.(apropo, cica in Ro pensia privata va deveni obligatorie pt. tineri).
O sa-ti mentionez un singur avantaj al RRSP-ului: la cumpararea primei case in Ca, ai voie sa scoti din RRSP-ul personal max 20.000 $, ca aconto. Asta fara penalizari, dar cu obligatia de a ii pune la loc in urmatorii 15 ani (fara dobanda).
Pt. cine vrea casa si nu are un cash ceva, e o solutie perfecta.

Sincer, propozitia asta nu am inteles-o. Ce anume platesti la provincial in valoare de 50$ si ce anume primesti de la federal in valoare de 250$?


Calculeaza singur cat incasezi la 65 de ani: http://www.desjardins.com/fr/simulateurs/calculette_reer/
EDIT: Cat despre cat platesti ca sa-i scoti la 65 ani: asta va fi in functie de venitul global pe care il vei avea atunci si de 'brackets' de impozitare care vor fi atunci valabile. Da' nici o grija, noi ca imigranti, nu o sa ajungem la pensii ultramaretze....
Asta as vrea si io s-o aflu: oricum, acu' vreun an, a fost un scandal in presa pe o tema similara: nu RRSP ci RESP (Registered Educational Savings Plan)
O mama singura, a carui fiu (<10ani) avea un RESP de cand se nascuse; ei bine, mama ajunsese in situatia de a cere bienetre; si niste functionari i-au impus mai intai sa foloseasca RESP-ul fiului! Nu mai stiu cum s-a terminat istoria, dar banuiesc ca daca au pretins asta la nivel RESP (deci "banii pentru viitorul copilului, blocati oricum pana la cand acesta face 18 ani"), n-or sa se impiedice de un RRSP propriu....

  DJ, eu am pus niste intrebari clare si concrete. Nu am de gand sa-mi iau casa si oricum faptul ca poti sa-ti folosesti propriul CASH cu conditia sa-l pui la loc e cam... Nu vreau sa-mi iau casa pentru ca nu am nici cea mai mica dorinta sa raman in quebec iar pentru alberta(singura atractiva in opinia mea) nu sunt competitiv profesional(ar trebui sa fac o scoala ieftin in quebec intai). Pot sa-mi permit o casa, ce am in ro valoreaza minim 100 000 euro=140 000 cad.
 Deci m-as descurca daca chiar ar exista dorinta de cumparare...
Eu am intrebat concret daca merita RRSP daca te gandesti la un fond de bani pe care sa-i folosesti la batranete...fara sa ai de gand sa-ti iei "casa" . Sa profiti de ei cu burta la soare in romania..sau intre ghetzari , unde vrea muschiul tau...

  "provincial"= impozitul provincial, darile care quebec
  "federal"=impozitul catre patria muma pe care le platesc pe anul precedent.

[adi200]

Buna,
Daca nu incepi de la o virsta ``frageda`` cu RRSP, respectiv 18-20 ani, si la o cotizatie lunara de cel putin 200 de dolari, incearca sa uiti ca vei trai la pensie cu sursa asta de cistig la un nivel peste medie.
Se pare ca pensiile private au fost o solutie, chiar una foarte buna, pentru generatia ajunsa acum in prag de pensionare, tinind cont de plasamentele care se puteau face in trecut.
Acum, in opinia mea, a ramas cu singurul avantaj ca poti beneficia ca sa faci un RAP si cam atit.
Bineinteles ca daca ti se ofera un regim de acest gen la job si angajatorul pune si el o parte, nu se merita refuzat.
A.

[Nico_Montreal]

 DJ, eu am pus niste intrebari clare si concrete. Nu am de gand sa-mi iau casa si oricum faptul ca poti sa-ti folosesti propriul CASH cu conditia sa-l pui la loc e cam...

mey, nu ai inteles... nu este chiar "propriul" tau cash (sau cel putin, nu in intregime) pt. ca nu ai platit taxe la suma asta.
toate contributiile in RRSP sint deductibile la taxe (platesti impozit numai pe "salariu minus contributia la RRSP") si devin astfel before taxes. banii pe care ii primesti in cont ca salariu sint after taxes.

deci, la o rata de impozitare de 30% (ca exemplu), daca din salariul tai virezi 1000$ in RRSP, primesti inapoi 300$.
deci, cu 700$ ajungi sa ai 1.000$ in RRSP.

asta este toate smecheria cu folosirea RRSP-ul ca downpayment. pt. ca 20.000$ in RRSP este echivalentul a 14.000-15.000$ in afara RRSP-ului (aplici impozitul de 30%).

iar motivul pt. care trebuie sa pui inapoi propriul cash in propriul RRSP este ca l-ai exceptat de la taxe. altminteri, poti sa retragi din RRSP tot ce ai, dai statului 30% din el (rata ta de impozitare) si nu mai trebuie sa pui nimic inapoi.

iar in cazul tau particular, depinde ce ai de gind: vrei casa, mai bine stringi in RRSP (inside RRSP). pt. orice alte cheltuieli, nu ai incotro si stringi outside RRSP (outside RRSP este cu 30% mai mic decit inside RRSP)

concluzia? merita sa ai RRSP daca:
1. vrei sa cumperi casa (dar daca vrei sa o faci abia cind poti sa vinzi ce ai in Romania, mai bine faci o contributie maxima abia cind ai banii de pe apartamentul ala din Ro; singura conditie pt. a folosi RRSP-ul la cumpararea casei este ca banii sa fi stat macr 3 luni in RRSP. deci, nu ai de ce sa contribui de acum, daca oricum nu poti sa platesti mortgage-ul si ai nevoie sa vinzi in Romania)
2. nu poti sa dormi de grija pensiei. ca orice economie, cu cit incepi mai devreme, cu atit mai bine (ca esti in Quebec sau Alberta nu are relevanta pt. ca se aplica la nivel federal).
3. daca si firma ta contribuie la RRSP-ul tau. atunci, chiar este o prostie imensa sa nu contribui la RRSP. de exemplu, firma la care lucrez pune in RRSP-ul meu aceeasi suma pe care o pun si eu pina la o limita maxima de 3% din salariul brut. in conditiile astea, normal ca eu depun anual 3% din salariu la RRSP ptca sa profit de faptul ca si firma face la fel si rezulta ca imi creste RRSP-ul in fiecare an cu 6% din salariu.

[Nico_Montreal]

Tornado, uite aici un exemplu:
ai 30.000 salariu si esti impozitat cu 30%. asta inseamna ca salariul tau anual net este de 20.000$ (am rotunjit).
reusesti sa economisesti 1000$. imprumuti 300$ de dolari de la banca (exista imprumuturi speciale pt. RRSP pe termen scurt) si depui 1300$ in RRSP. primesti inapoi la taxe 300$ pe care ii retunezi bancii.
in felul asta, 1000$ outside RRSP au devenit 1300$ (cu 30% mai mult) inside RRSP.

acum, sa presupunem ca (peste citiva ani) vrei sa scoti bani din RRSP (cu alt scop decit cumpararea unei case). cei 1300$ pe care ii ai acolo ti se impoziteaza cu 30% si mai ramii cu 1000$ "in mina". adica suma de la care ai pornit...

ASTA este motivul pt. care, daca vrei sa-i folosesti la cumpararea unei case trebuie sa ii pui inapoi in 15 ani: ca sa nu ti se retina 30% din ceea ce scoti de acolo.

apropos, "pus inapoi in 15 ani" inseamna ca ceea ce pui inapoi nu ai voie sa deduci din nou din venituri (in declaratia de taxe ii declari ca "restituire RRSP").

[tornado]

Tornado, uite aici un exemplu:
ai 30.000 salariu si esti impozitat cu 30%. asta inseamna ca salariul tau anual net este de 20.000$ (am rotunjit).
reusesti sa economisesti 1000$. imprumuti 300$ de dolari de la banca

 Nico, eu stiam ca ai o parere proasta despre mine dar sa-mi spui sa iau 300 de la banca imprumut..m-a durut.
 Eu pun deoparte cel putin o mie si ceva pe luna..as vrea sa mai storc si prin RRSP-ul asta ceva , am citit tot ce ai scris, merci , ideea e sa pui cat mai mult in fiecare an pana la limita impusa de lege?

[Nico_Montreal]

Nico, eu stiam ca ai o parere proasta despre mine dar sa-mi spui sa iau 300 de la banca imprumut..m-a durut.
 Eu pun deoparte cel putin o mie si ceva pe luna..as vrea sa mai storc si prin RRSP-ul asta ceva , am citit tot ce ai scris, merci , ideea e sa pui cat mai mult in fiecare an pana la limita impusa de lege?

man, de fiecare data cind raspunzi ma minunez (desi incerc sa te iau in serios).

eu ti-am dat un exemplu ca sa folosim sume "rotunde". cit o fi de greu sa inmultesti toate calculele alea cu 10 (de exemplu). sau cu 2,5... sau cu ce mama naibii vrei tu... tu trebuia sa pricepi "cum devine chestia" nu sa te concentrezi la "astia cred ca am nevoie sa impumut 300$".

in plus, se pare ca nu ai inteles DELOC ideea: chestia cu imprumutul (care trebuie sa fie 30% din economiile tale, daca rata ta de impozitare este de 30%) este pt. a putea sa depui in RRSP o suma MAI MARE decit cea pe care ai economisit-o (diferenta o imprumuti de la banca si o returnezi cind primesti inapoi banii de la taxe). deci, indiferent cit ai economisit, TOT imprumuti pt. simplu fapt ca folosesti TOATE economiile.

deci, ca sa nu te mai simti jignic si sa nici sa nu trebuiasca sa-ti efortezi mintea, economisesti 10.000$, mai impumuti inca 3.000$ si depui 13.000$ in RRSP. primesti inapoi 3.000$ pe care ii returnezi bancii. in final, ai 13.000$ in RRSP. calculele sint rotunjite, dar cu un software de taxe gasesti valorile exacte.
daca nu te imprumuti, depui numai cei 10.000$, primesti inapoi 3.000$ si inchei toata povestea cu 7.000$ (care este aproape jumate din 13.000$) in RRSP si 3.000$ in buzunar cu care te duci la curve sau te imbeti p**a, pt. ca se pot face contributii RRSP numai pina la 1 Martie.
sa nu-mi spui ca nici acum nu ai priceput care este rostul imprumutului, ca ma las pagubash cu tine si te las in Plata Domnului... vezi ca mai sint numai 12 zile in care mai ai timp sa pricepi idea.

ca sa nu te mai simti jignit, poti sa faci calculul si cu 100.000$ si cu 1.000.000$ ca economii.

[Nico_Montreal]

eu vroiam sa te promovez la capitolul urmator, in care sa-ti explic CIND este bine sa depui, dar acum am dubii pt. ca vad ca nu ai prea inteles.

totusi, sa incercam...

in cazul tau (30-35K/an) esti intr-o grila de impozitare de aprox. 30%. daca, sa presupunem, ajungi cindva (ma refer la viata actuala, nu la o noua reincarnare, ca atunci poti sa fi pisica nu nu ai rezolvat nimic) sa cistigi dublu, treci la o rata de impozitare de 40%. deci, mai bine economisesti banii acum "la saltea" (vezi ca te invata Craciunel cum sa-i ascunzi intr-o teava) si ii depui in RRSP cind ai salariu mai mare. avantajul este ca o depunere de 20.000$ (de exemplu) cind ai un salariu de 50.000$ (impozitat cu 35%, sa zicem), iti coboara venitul taxabil la 30.000$ (care se impoziteaza cu 30%). deci, in felul asta treci si in ALTA grupa de taxare si mai scoti niste bani si in felul asta.

in mod similar, daca vreodata vrei sa scoti bani din RRSP (pt. altceva decit downpayment la casa), mai bine o faci intr-un an in care ai venituri mici (de exemplu, un an in care nu ai muncit decit citeva luni), pt. ca suma se adauga la salariu si risti sa ajungi intr-o marja de impozitare MAI MARE (ai 35K salariu - care se impoziteaza cu 30% -, mai scoti 10K din RRSP, ajungi la 45K venituri impozabile care inseamna 35%). dar daca nu ai muncit tot anul si ai facut numai 20K, inca 10K din RRSP nu te "arunca" in alta grila. pe de alta parte, din 10K scosi din RRSP, 3.000$ trebuie sa-i dai guvernului, deci mai ramii cu 7K (inversul cazului in care depui bani in RRSP). pe de alta parte, poti sa scoti banii in August (de exemplu) iar declaratia de taxe o faci abia in in Martie anul urmator (si chiar si atunci poti sa alegi sa platesti esalonat) - pina atunci, poate te redresezi financiar (sau te muti in Romania ).

la un salariu de 30-35K/an nu prea mai poti sa cobori la nici o grupa, pt. ca mi se pare ca prima incepe de la 25K/an.
dar orice software pt. taxe are o parte care iti permite sa incerci diferite scenarii si iti calculeaza cit primesti inapoi de la guvern in functie de cit depui in RRSP. acum, concentreaza-te: suma pe software-ul iti arata ca ar trebui sa o primesti de la guvern o imprumuti de la banca (sau de la Bracket) si o depui si pe aia in RRSP. cind o primesti de la guvern (1-2 saptamini) returnezi imprumutul.

[Nico_Montreal]

acum, daca merita sa depui in RRSP (la un salariu de 30-35K):

1. daca ai sperante de mai bine, poate ca nu merita si ai prefera sa depui mai mult cind ai salariu mai mare (vezi cazul de mai sus)
2. pe de alta parte, cu cit incepi mai devreme, cu atit mai bine. ca anii trec repede si te trezesti ca ai tot aminat si degeaba
3. daca nu ai nimic esential de facut cu economiile (de genul cursuri sau masina in urmatoarele 12 luni), depune-le in RRSP pt. ca:
- mai bine sa nu "ii mai vezi la fatza".
- daca chiar ai nevoie de ei, ii retragi din RRSP (doar ca peste citeva luni, la momentul declaratiei de taxe, trebuie sa virezi statului o parte din ei)
- faptul ca nu ii vezi la fatza poate te mobilizeaza sa gasesti alta sursa de bani cind ai nevoie fara sa apelezi la RRSP. este echivalentul unei pusculitze in care pui tot ceea ce iti prisoseste (doar ca este mai greu sa o spargi "din greseala")
4. daca cumpararea unei case aici se bazeaza pe vinzarea celei din Romania, poti sa amini totul pt. cind o sa ai banii aia. cind ii ai, depui 20.000$ obtinuti din vinzare in RRSP si primesti inapoi 7000$. deci efortul financiar este de numai 14.000$. cei 20.000$ ii folosesti pt. downpayment si se cheama ca din 14.000$ ai facut 20.000$ (nu se merita sa faci asta pt. mai mult de 20.000$ pt. ca asta este limita). in schimb, daca la vremea aia esti insurat, FIECARE din soti are dreptul sa foloseasca 20.000$ din RRSP ca downpayment si faci acelasi lucru si cu RRSP-ul sotie (ceea ce inseamna ca ajungi la un downpayment de 40.000$ cu numai 28.000$ cheltuiti).

P.S.: sa nu dea mama naibii sa mai pui vreo intrebare aiurea, ca te dau afara din clasa.

[kat_ro]

am si eu o intrebare si sper sa nu fiu data afara din clasa  :
sa imprumuti bani de la banca ca sa ii pui in RRSP, nu e un fel de furat caciula proprie? inteleg ca platesti 8% la banca si salvezi 40% la impozite, insa pana la urma imprumutul ala il platesti cu after tax money. adica daca nu ai save-uit in timpul anului, merita sa te intinzi mai mult decat ti-e plapuma? (exceptam cazul in care vrei sa ajungi repede la 20.000 pentru folosit la downpayment pentru casa)

[Nico_Montreal]

am si eu o intrebare si sper sa nu fiu data afara din clasa  :
sa imprumuti bani de la banca ca sa ii pui in RRSP, nu e un fel de furat caciula proprie? inteleg ca platesti 8% la banca si salvezi 40% la impozite, insa pana la urma imprumutul ala il platesti cu after tax money. adica daca nu ai save-uit in timpul anului, merita sa te intinzi mai mult decat ti-e plapuma? (exceptam cazul in care vrei sa ajungi repede la 20.000 pentru folosit la downpayment pentru casa)

ai doua variante:
1. sa te imprumuti si sa depui mai mult restituind imprumutul cu ceea ce primesti inapoi de la taxe
sau
2. nu te imprumuti si depui in RRSP numai ceea ce ai economisit. guvernul iti restituie niste bani si pe aia ii cheltuiesti cind apare colectia de primavara-vara la Zara.

ca sa lucram cu cifre:
ai 1.000$ economisiti, mai imprumuti 300$, depui 1.000$, ti se returneaza 300$ cu care achiti imprumutul --> ai pornit de la 1000$ si ai ajuns sa ai 1300$ in RRSP (esti "tanda pe manda" cu spun specialistii in finante)
sau
ai 1.000$, ii depui numai pe aia si primesti inapoi 300$ cu care faci ce vrei --> ai 1000$ in RRSP si 300$ in buzunar

chestia este ca banii din buzunar ii cheltuiesti (dupa bine-cunoscutul principiu "banul trebuie sa circule"), in timp ce
aia din RRSP sint mai greu de atins.

P.S.: si eu folosesc varianta a 2-a deobicei dar asta din cauza ca deja stiu pe ce TREBUIE sa ii cheltuiesc. daca poti sa iti iei gindul de la cheltuirea lor, prima varianta este mai buna.
P.P.S: 8% este dobinda anuala, dar tu faci imprumutul asta in Februarie, faci imediat declaratia de taxe si restitui in citeva saptamini. deci dobinda este 8/12 (poate chiar mai mica). cred ca au si rate speciale (daca incerci sa folosesti un ATM la o banca in perioada asta, o sa vezi ca fac reclama la impumuturile astea (chestie pe care o fac numai in Ianuarie-Februarie.
P.P.P.S: chestia cu imprumutul o faci numai ca sa maresti o suma pe care deja ai economisit-o. pt. ca imprumutul trebuie sa fie aprox. (suma economisita) x (rata de taxare). daca nu ai economisit nimic, nu te folosesti de chestia asta pt. ca abia atunci este "furat caciula". aplica formula de mai sus - daca suma economisita este zero si rezultatul (suma care trebuie imprumutata) este tot zero. dar nu uita ca multi facem depuneri in RRSP la fiecare salariu (in cazul meu, pt. ca si firma contrbuie cu o suma egala). asa ca se string 3-6% din salariu si ai niste mii de dolari anual.

[kat_ro]

chestia este ca banii din buzunar ii cheltuiesti (dupa bine-cunoscutul principiu "banul trebuie sa circule"), in timp ce
aia din RRSP sint mai greu de atins.

precisely - si daca te atingi de RRSP pentru alte scopuri decat primul downpayment la casa si niste cheltuieli de scolarizare, trebuie sa platesti taxe la momentul la care scoti banii.

my point here este ca omul e bine sa economiseasca si sa-si alimenteze RRSP-ul, insa in limitele bugetului lui rezonabil. si elanul asta hei-rup-ist cu imprumuturile pentru RRSP, pe care il vad mai ales la canadieni bastinasi, are pericolele lui.