Topic: Linie de credit!

[ACD]

La o intalnire pentru deschiderea unui cont la TD, sora-mea, care cred ca-si plateste credit cardurile la aceeasi ora, in aceeasi zi ,  a fost instiintata ca poate sa primeasca imediat o linie de credit de 25k. Ea n-a cerut si nici nu are nevoie de bani.
Sa ia creditul sau nu?
Ce implicatii sunt daca il ia, negative si pozitive?

[stelian]

Daca isi plateste datoriile pe credit fara intarziere (banii astia merg la Visa, nu la TD) - nu are nevoie de un credit suplimentar. S-ar putea ca TD sa-i mareasca "service charge" pentru adaugarea liniei de credit.

Nu tratez cu TD pentru ca e o banca "scumpa" - iti ia comisioane la fiecare pas si nu-ti da nici o dobanda la banii din cont.

[ACD]

Daca isi plateste datoriile pe credit fara intarziere (banii astia merg la Visa, nu la TD) - nu are nevoie de un credit suplimentar. S-ar putea ca TD sa-i mareasca "service charge" pentru adaugarea liniei de credit.

Nu tratez cu TD pentru ca e o banca "scumpa" - iti ia comisioane la fiecare pas si nu-ti da nici o dobanda la banii din cont.

Multam Stelian.

A vrut sa-si transfere niste dolari americani intr-un cont de ING si pentru asta si-a deschis un cont de US la TD prin care sa efectueze tranzactia. Probabil ca-l va inchide foarte curand.
Mai are un credit card cu TD si cam asta e tot. Pe ce sa-i mareasca service-charge-ul?
Ea isi plateste balantele la credit card 100%.

[stelian]

Visa e o agentie care nu apartine bancii (TD sau oricare alta). Sora plateste creditul de pe credit card Visei.
Din ce scrii ea arecu TD un checking cont in US$. Linia de credit ar fi un alt cont. Amandoua TD conturi vor avea service charges.

[ACD]

Daca ar accepta linia de credit n-ar folosi-o.
Contul deUS la TD nu are charge-uri( sa spunem ca are o suma la care n-o taxeaza). Nu are charge-uri  nici la inchidere, daca-l inchide dupa trei luni si daca mentine in aceste trei luni un minimum parca de 250US.

Atunci pe ce sa-i creasca charge-urile?

Sa ne intoarcem la intrebarea  initiala.
Sunt avantaje/dezavantaje in a accepta o linie de credit pe care n-o folosesti?

[stelian]

1. Linia de credit necesita deschiderea unui cont - daca il foloseste sau nu, s-ar putea sa existe un service charge (TD e renumit pentru asta).  Mai necesita un request la Equifax pentru credit history care ii va micsora credit score cu cel putin 3 puncte. Daca foloseste acesasta linie de credit e bine sa stie in avans ce dobanda o asteapta - s-ar putea sa fie destul de mare.

2. Ceeace numesti no charge pentru contul existent in US$ e dobanda la US$250 pe care trebuie sa-i mentina in cont. Daca banii ar fi in contul INGDirect ar produce cca 3% sau US$ 7.50 sau C$10.50/an

[ACD]

1. Linia de credit necesita deschiderea unui cont - daca il foloseste sau nu, s-ar putea sa existe un service charge (TD e renumit pentru asta).  Mai necesita un request la Equifax pentru credit history care ii va micsora credit score cu cel putin 3 puncte. Daca foloseste acesasta linie de credit e bine sa stie in avans ce dobanda o asteapta - s-ar putea sa fie destul de mare.

2. Ceeace numesti no charge pentru contul existent in US$ e dobanda la US$250 pe care trebuie sa-i mentina in cont. Daca banii ar fi in contul INGDirect ar produce cca 3% sau US$ 7.50 sau C$10.50/an

Merci Stelian. Am ajuns la un final
In ceea ce priveste US$, alegi intre a nu avea nici o dobanda la o suma mai mare pe care-i pastrezi in Amex  sau sa platesti $10.50 sa zicem.
Sau sa-i transformi in cnd acum la rata asta.
Sper ca a facut alegerea cu cele mai putine pierderi.
Ok. Multam mult.

[Nico_Montreal]

si eu am o linie de credit...
este buna - dobinda este mai mica (8%) decit cea de pe cartea de credit, asa ca, daca dintr-un oarecare motiv nu iti poti plati balanta de pe cartea de credit, o platesti cu banii de pe linia de credit si ajungi la o dobinda mai mica.
mai are un avantaj - daca, de exemplu, vrei sa-ti cumperi o masina "second-hand", dealerul iti da un imprumut care in general are aceeasi dobinda ca si o linie de credit (7-8%). diferenta este ca platile la linia de credit le faci cum vrei tu (in loc de 500 $/luna, poti plati si 1000 $ in luna respectiva, daca ai reusit sa economiseti suma asta) - practic, iti folosesti toate economiile si scapi mai repede de imprumut.
inca ceva... contributia RRSP. eu folosesc linia de credit ca sa pun bani in RRSP - banii pe care ii primesc de la guvern (din cauza faptul ca am avut o contributie RRSP) ii pun inapoi pe linia de credit (in felul asta, creste RRSP-ul care este "de baza" la cumpararea unei case). restul datorieie o platesc in urmatoarele luni. exista si imprumuturi pt. asa ceva in perioada de declarare a taxelor, dar linia de credit este mai la indemina pt. mine.

Avantajele liniei de credit:
1. este la indemina - te poti folosi oricind de bani, fara sa mai ceri. este o solutie f. comoda pt. diverse achizitii mai "substantiale" sau cheltuieli neprevazute si fortuite
2. are dobinda mai mica decit cartea de credit (8%)
3. poti face plati din linia de credit exact asa cum faci si cu contul chequing (folosint ATM si cartea de debit)
4. limita mai mare (de ordinul zecilor de mii)
5. iti afecteaza istoria de credit mai degraba pozitiv atita timp cit platesti cel putin suma minima lunara

Dezavantaje:
1. in cazul in care soliciti un mortgage, linia de credit intra la categoria "liabilities" - exact asa cum sint tratate si cartile de credit
2. este f. tentanta sa intri "tare si cu forta" in banii de pe linia de credit. asa ca, este nevoie de oarece disciplina...

[ACD]

Excelent.
Multumesc mult Nicu.

[doru_tx]

La o intalnire pentru deschiderea unui cont la TD, sora-mea, care cred ca-si plateste credit cardurile la aceeasi ora, in aceeasi zi ,  a fost instiintata ca poate sa primeasca imediat o linie de credit de 25k. Ea n-a cerut si nici nu are nevoie de bani.
Sa ia creditul sau nu?

In primul rind, trebuie analizate conditiile contractuale in care este oferita linia de credit si modalitatea de stabilire a ratei dobinzii in raport cu prime rate.
In al doilea rind trebuie analizat felul in care obtinerea acestei linii de credit se incadreaza in strategia financiara personala pentru urmatorii 3-5 ani.

Faptul ca are sau nu nevoie ACUM de linia de credit este irelevant. Va avea nevoie de acest tip de credit in urmatorii 3-5 ani? Planuieste sa obtina alte credite in urmatorii ani? Preconizeaza modificari substantiale (+10%) ale venitului in viitorul previzibil? Preconizeaza un eveniment major cu implicatii financiare in viitorul previzibil? Are deja un plan de rezerva care sa-i permita supravietuirea timp de minim 1 an in conditiile pierderii oricarei surse de venit? Raspunsurile la intrebarile astea si la multe altele sint necesare pentru a putea raspunde la intrebarea initiala.

In general, eu consider ca orice credit trebuie luat atunci cind ai mai putina nevoie de el :-), pentru ca atunci cind ai CU ADEVARAT nevoie de el e putin probabil sa-l mai poti obtine. Eu vad creditul ca pe un produs ciclic... il obtii cind esti puternic si n-ai nevoie de el, si-l folosesti cind esti slab si nu-l mai poti obtine. Folosind o metafora, as spune ca e mai simplu sa-ti construiesti o corabie solida cind apele sint linistite decit in mijlocul furtunii.

Ce implicatii sunt daca il ia, negative si pozitive?

Negative: ii scade usor scorul de credit pe termen scurt, ii scad sansele de a mai obtine un alt credit in viitor.
Pozitive: ii creste scorul de termen pe termen mediu si lung, are acces la o linie de credit preaprobata si gata de utilizare in orice moment

D.

[doru_tx]

Visa e o agentie care nu apartine bancii (TD sau oricare alta).

Nu sint  convins ca termenul de "agentie" e cel mai potrivit aici :-) Visa International e o companie ca oricare alta.

Sora plateste creditul de pe credit card Visei.

De fapt il plateste institutiei financiare care a emis cardul de credit, in cazul de fata TD. TD emite carduri de credit Visa in virtutea unei licente obtinute de la Visa International. Profiturile rezultate din comisioanele de utilizare sint impartite intre Visa International si institutia financiara emitenta, dar portofoliul de carti de credit  este proprietatea bancii emitente, care isi asuma in intregime riscul in caz de default. Datoriile de pe cartea de credit sint in exclusivitate catre banca emitenta, NU catre Visa International.

D.

[Nico_Montreal]

hai sa va spun cum am ajuns eu sa am linie de credit...
m-au sunat de la banca ca sint eligibil. eu eram la fel ca si sora lui ACD - am zis "nu, merci" (desi, reprezentanta bancii imi spunea "luati-l, sa fie acolo. daca nu-l folositi, nu va costa nimic")

numai ca peste citeva luni mi-am pierdut job-ul si m-am separat de fosta sotie.

mi-am dat cu tesla-n c**** ca am refuzat creditul (acum, chiar aveam nevoie de el pt. ca ajutorul de somaj era 1.400 $ / luna, chiria la apartamentul 600, leasing-ul  la masina 300 si mai aveam de platit si "child support" pt. fiica mea).
norocul a fost ca aia de la TD mi-au aprobat linia de credit (de data asta, m-am dus EU la EI sa o cer) desi nu aveam job... asta in timp ce magarii de la Royal Bank (aveam conturi si la TD si la Royal Bank) mi-au redus limita pe credit card de la 5000 la 500 cind au auzit ca nu mai am job (drept pt. care, dupa citeva luni, am anulat si contul si cartea de credit si ma pipi pe el de Royal Bank care te ajuta numai cind nu ai nevoie).

pe mine, personal, linia de credit m-a scos din rahat...

parerea mea - daca sinteti disciplinati si constienti ca banii aia nu trebuie atinsi decit in situatii de forta majora, acceptati linia de credit

[doru_tx]

si eu am o linie de credit...
este buna - dobinda este mai mica (8%) decit cea de pe cartea de credit

O dobinda buna pentru o linie de credit este undeva in zona 5.5-6.0% in momentul de fata.

inca ceva... contributia RRSP. eu folosesc linia de credit ca sa pun bani in RRSP - banii pe care ii primesc de la guvern (din cauza faptul ca am avut o contributie RRSP) ii pun inapoi pe linia de credit (in felul asta, creste RRSP-ul care este "de baza" la cumpararea unei case). restul datorieie o platesc in urmatoarele luni.

Folosirea unei linii de credit normale nu este ideala pentru contributii RRSP.

exista si imprumuturi pt. asa ceva in perioada de declarare a taxelor, dar linia de credit este mai la indemina pt. mine.

Imprumuturile pentru contributii RRSP sint ceva mai putin flexibile, insa exista linii de credit specializate, care-ti permit sa le folosesti doar pentru contributii RRSP si care sint in general oferite la prime rate (care acum e in jurul a 4.25-4.50% la majoritatea bancilor).

D.

[stelian]

Datoriile de pe cartea de credit sint in exclusivitate catre banca emitenta, NU catre Visa International.

Am avut o carte de credit VISA cu emblema universitatii care nu e in business sa emita credit card. Sigur ca banca si VISA au o intelegere, desi conturile cartii de credit sunt separate de ale bancii. Pana la urma asta nu are importanta pentru ca suntem prea mici pentru "finantele inalte." Cert e ca nu exista service charge pentru un credit card asa cum e pentru alte conturi la banca.

Poate ca sunt prea cinic, dar credeti voi ca banca ofera ceva in avantajul nostru? In plus, linia de credit e foarte tentanta....

[ACD]

Toate discutiile astea sunt excelente.
Va multumesc.

[doru_tx]

Datoriile de pe cartea de credit sint in exclusivitate catre banca emitenta, NU catre Visa International.

Am avut o carte de credit VISA cu emblema universitatii care nu e in business sa emita credit card.

Sigur ca nu e si nici nu o face. Cardurile astea de credit se numesc "affiliated credit cards" si sint emise de o institutie financiara (in mod tipic o banca, dar nu obligatoriu) in colaborare cu un partener din afara lumii financiare (un lant de hoteluri, o linie aeriana, o universitate, CAA, o asociatie profesionista, etc), sub licenta Visa sau Mastercard. Nodul central aici este reprezentat de banca, singura abilitata sa emita cardul de credit, singura care stabileste conditiile in care emite un card de credit si singura raspunzatoare de creditele acordate. Partenerul  afiliat nu are nimic de-a face cu partea financiara. Intr-un caz extrem, chiar si o persoana fizica poate fi un partener afiliat. MBNA este cel mai mare emitent de carti de credit afiliate.

Sigur ca banca si VISA au o intelegere, desi conturile cartii de credit sunt separate de ale bancii.

Separate in ce fel? Ele sint proprietatea bancii. Daca un client da faliment si nu-si mai poate plati balanta, pierderea este in intregime a bancii, Visa International n-are nici un amestec in treaba asta.

Pana la urma asta nu are importanta pentru ca suntem prea mici pentru "finantele inalte."

Este vorba aici de notiuni comune.

Cert e ca nu exista service charge pentru un credit card asa cum e pentru alte conturi la banca.

Unele carti de credit au service charge, asa cum unele conturi nu au.

Poate ca sunt prea cinic, dar credeti voi ca banca ofera ceva in avantajul nostru?

Banca este o companie care are ca obiectiv final producerea de profit pentru actionarii ei. Faptul ca along the way ofera servicii consumatorilor este doar un efect periferic :-)

D.

[stelian]

In buna parte ai dreptate - informatiile pe care le dai sunt corecte. Fac o ultima precizare - unele conditii privind clientii cartei de credit sunt impuse de banca, altele sunt impuse de VISA International, cum ar fi liabilitatea posesorului la numai $50 in caz de folosire frauduloasa a cartii de credit sau procentul platit de comercianti care accepta credit cardul.

[MontrealGuy]

Negative: ii scade usor scorul de credit pe termen scurt, ii scad sansele de a mai obtine un alt credit in viitor.
Pozitive: ii creste scorul de termen pe termen mediu si lung, are acces la o linie de credit preaprobata si gata de utilizare in orice moment

D.

As mai adauga la negative ceva. In functie de institutia financiara de unde vei cere un credit ipotecar la un moment dat este posibil ca valoarea creditului sa iti fie diminuata cu valoarea liniilor de credit plus valoarea cartilor de credit inmultita cu un anumit factor. Politica aceasta difera de la banca la banca. Unii pot sa nu ia inconsiderare linia de credit, altii iti dimnueaza creditul in consecinta altii iti considera rate lunare (adaugate la cheltuielile lunare)  in functie de marimea liniei de credit desi nu ai sold (bani folositi) pe linia de credit.

[albastra]

....plus valoarea cartilor de credit inmultita cu un anumit factor. Politica aceasta difera de la banca la banca.

Unele banci , iti dau sfatul de a anula toate cartile de credit. Nu e suficient ca sunt in zero , trebuie anulate . Iar daca linia de credit e de la aceeasi banca la care s-a facut demandul de credit pentru casa...se renegociaza...dobanzile....parca! 

[MontrealGuy]

....plus valoarea cartilor de credit inmultita cu un anumit factor. Politica aceasta difera de la banca la banca.

Unele banci , iti dau sfatul de a anula toate cartile de credit. Nu e suficient ca sunt in zero , trebuie anulate . Iar daca linia de credit e de la aceeasi banca la care s-a facut demandul de credit pentru casa...se renegociaza...dobanzile....parca! 

Da, de aceste banci spuneam mai sus (care iti socotesc cartile de credit si liniile de credit ca si cum ar fi folosite la maxim chiar daca nu sunt, ceea ce  afecteaza suma maxima ce o poti cere). Din fericire exista banci care nu calculeaza in acelasi mod.