Dossier de crédit
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?
Au Canada il existe 3 agences d’évaluation de crédit, Équifax, TransUnion et Bureaux de crédit du Nord. Ces agences recueillent de l’information sur vous et sur le temps que vous prenez pour rembourser l’argent que vous avez emprunté. Cette information constitue vos antécédents en matière de crédit, elle est conservée dans un dossier de crédit que les prêteurs consultent pour accepter ou refuser de vous consentir un prêt ou du crédit.
Pourquoi avoir un bon dossier de crédit ?
Il est important d’avoir un bon dossier de crédit car, dans le cas contraire, un prêteur pourrait refuser de vous accorder un prêt ou vous imposer un taux d’intérêt plus élevé. Un propriétaire pourrait aussi refuser de vous louer un logement vu vos mauvais antécédents de crédit. Selon la Commission des droits de la personne et des droits de la jeunesse, et Portail Québec vous n'êtes en aucun cas obligé de donner à un propriétaire l'autorisation de consulter votre dossier de crédit. Vous pouvez lui faire la preuve de votre capacité de payer en lui fournissant des attestations de factures payées (ancien loyer, électricité, gaz, téléphone, etc.) ces documents sont suffisants pour lui permettre d'évaluer votre capacité de payer.
Qui peut consulter votre dossier ?
Vous seul avez accès à votre dossier de crédit mais, lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt, vous autorisez par le fait même l’institution financière à vérifier vos antécédents en matière de crédit. Les agences donneront l’information seulement si la demande se rapporte à du crédit, au recouvrement d’une dette, à la location d’une maison ou d’un logement, ou à une demande d’emploi ou d’assurance et toujours avec votre consentement.
Quels sont les renseignements que contient votre dossier de crédit ?
* Renseignements personnels : nom, adresse actuelle et passée, numéro d’assurance sociale (notez que votre numéro d'assurance sociale est confidentiel et que les seuls instances à qui vous êtes obligé de le donner sont : Hydro-Québec, votre employeur, les banques ou les caisses dans le cas ou vous avez des revenus d'intêrets et le gouvernement), employeurs actuels et passés, téléphone, date de naissance.
* Renseignements sur votre crédit : crédit obtenu comme carte de crédit, prêt, hypothèque, etc.
* Renseignements bancaires : numéro de compte, chèques sans fonds.
* Documents publics : faillite, décision judiciaire défavorable en matière de crédit, prêt garanti par un actif (maison).
* Renseignements en matière de recouvrement : toute dette non remboursée envoyée à une agence de recouvrement.
* Déclaration du consommateur : tout déclaration que vous avez faite pour expliquer une situation, par exemple : un différend avec une institution financière ou un avertissement de fraude.
* Demande de renseignements concernant votre dossier de crédit : liste des personnes ayant demandé des renseignements sur votre dossier de crédit.
Comment l’agence évalue votre dossier ?
Une agence d’évaluation de crédit fournit l’information en matière de crédit de deux façons : sous la forme d’un dossier de crédit évalué d’après une cote et sous la forme d’un pointage de crédit.
Dossier évalué au moyen d’une cote
Les agences utilisent une échelle allant de 1 à 9. Plus le chiffre est élevé plus il représente une mauvaise cote de crédit. 1 signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d’échéance. 9 signifie que vous avez cessé de payer vos factures ou que vous avez soumis une proposition de remise de dette à une institution financière. Une lettre apparaît également devant le chiffre : par exemple I3, O3, R3. La lettre correspond au type de crédit que vous avez obtenu.
* I signifie un crédit à tempérament, par exemple, un prêt automobile : vous empruntez de l’argent que vous remboursez par versements fixes à intervalles réguliers sur une période préétablie.
* O signifie que vous avez un crédit ouvert, par exemple, une marge de crédit.
* R signifie que vous avez obtenu un crédit renouvelable, par exemple, une carte de crédit.
Pour illustrer ces informations, les agences peuvent utiliser deux moyens :
* un graphique qui fait état de vos habitudes de paiement depuis les deux dernières années;
* une échelle qui indique le nombre de fois ou vous avez payé vos factures 30, 60 ou 90 jours après la date d’échéance.
Dossier évalué au moyen d’un pointage
Votre pointage de crédit est un jugement porté sur votre santé financière, à un moment précis. Il révèle le risque que vous représentez comparativement à d’autres consommateurs. Équifax et TransUnion utilisent une échelle qui va de 300 à 900. Les bons pointages sont représentés par des chiffres élevés. Plus le chiffre est élevé, moins vous représentez de risque pour le prêteur. Un bon pointage peut donner accès à des taux et des modalités intéressants et concurrentiels sur des produits de prêt ou à un statut d’autorisation instantanée de crédit.
Les agences utilisent une formule mathématique pour déterminer votre pointage de crédit. Cette formule tient compte de différents facteurs décrits dans votre dossier. Les plus importants sont vos habitudes de paiement, votre historique en terme de faillite et le solde courant de vos crédits et emprunts.
Quels sont les facteurs qui pourraient faire baisser votre pointage ?
* Votre fiche comporte trop de crédit disponible. Les créanciers pourraient penser que vous avez la possibilité de dépenser plus que ce que vous pourriez rembourser.
* Les soldes de vos comptes sont trop élevés. On recommande de conserver vos soldes à moins de 35 % de vos limites de crédit disponibles.
* Votre dossier ne comporte pas assez d’information récente au sujet des comptes renouvelables (carte de crédit).
* Les soldes de vos comptes sont trop élevés comparativement aux montants de vos prêts. Des niveaux d’endettement élevés démontrent aux créanciers que vous dépensez plus que ce que vous pouvez vous permettre.
* Vous avez récemment cherché du crédit comme l’illustre le nombre d’interrogations inscrites à votre dossier ces 12 derniers mois. Les recherches démontrent que les consommateurs qui cherchent de nouveaux compte de crédit sont plus à risque que ceux qui ne cherchent pas de crédit.
Que faire pour maintenir de bons antécédents en matière de crédit ?
* Payez vos factures à temps. Notez que le paiement des factures de services publics comme le téléphone, le câble et l’électricité, ne sont pas inclus dans votre dossier. Par contre, certaines compagnies de téléphone cellulaire peuvent signaler aux agences vos retards de paiement, ce qui peut nuire à votre dossier.
* Essayez de payer vos factures en entier avant la date d’échéance. Si non, payez le montant minimum figurant sur votre relevé mensuel.
* Communiquez avec vos créanciers si vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements.
* Vérifiez que vos relevés mensuels ne contiennent pas d’erreurs.
* Traitez avec des sociétés que vous connaissez et en lesquelles vous avez confiance.
Comment obtenir une copie de votre dossier de crédit et de votre pointage ?
La façon la plus sécuritaire d’obtenir votre dossier de crédit est d’en faire la demande par courrier en incluant une copie de deux pièces d’identité et les agences vous feront parvenir une copie gratuitement par retour du courrier.Vous pouvez aussi le commander par internet mais les agences imposent des frais pour vous faire parvenir une copie de votre dossier en ligne.
La seule façon d’obtenir une copie de votre pointage de crédit est d’en faire la demande en ligne, celle-ci coûte plus cher, mais comprend une copie de votre dossier de crédit.
Si, suite à la réception de votre dossier de crédit, vous constatez des erreurs, vous pouvez les faire corriger en contactant l’institution financière qui a fourni l’information erronée et lui demander de faire un suivi à l’agence afin de corriger la situation. Si l’institution financière confirme que l’information est exacte, mais que vous n’êtes pas d’accord, vous pouvez soumettre à l’agence une déclaration pour expliquer votre position et celle-ci sera inscrite à votre dossier.
Voici les coordonnées des trois agences :
Sursa:
http://www.consommateur.qc.ca/
