L'hypothèque de 40 ans arrive
Maxime Bergeron
16 juin 2006 - 06h55
Après les Américains et les Européens, les Québécois pourront bientôt contracter un prêt hypothécaire amorti sur 40 ans.
Le nouveau produit financier vise à faciliter l'achat d'une première propriété dans un marché où les prix grimpent sans cesse.
La facture sera toutefois très, très salée pour ceux qui mettront la totalité des 40 ans à rembourser leur prêt.
Pour une hypothèque de 200 000 $, les intérêts (à 6,5 %) totaliseraient à eux seuls 356 000 $ au bout de 40 ans, comparativement à 202 000 $ pour un terme traditionnel de 25 ans. Une différence énorme.
Les aspirants propriétaires sont divisés devant cette nouvelle option qui s'offre à eux.
« Je trouve ça scandaleux », a lancé Julie Reny, journaliste pigiste à la recherche d'un appartement en copropriété dans les quartiers centraux de Montréal.
Un boulet?
« Pour moi, c'est un boulet, a poursuivi la jeune femme. Mon éducation, ma culture, c'est d'avoir recours le moins possible au crédit. J'hésite déjà avec un amortissement de 25 ans... »
« Je crois que c'est une bonne option pour ceux qui ne peuvent s'offrir une hypothèque de 25 ans », affirme Jeremy Lawson, qui souhaite acheter dans le Plateau Mont-Royal, le Mile-End ou Villeray. Il se dit quant à lui ouvert à considérer cette possibilité. « Après quelques années, on peut réévaluer quand notre salaire augmente. »
La Société financière Wells Fargo Canada sera la première institution à offrir cette longue hypothèque au Québec, dans les prochains jours, selon son porte-parole.
GE Money, filiale de la General Electric Company, la proposera de son côté dès l'automne (elle l'offre depuis avril dans trois provinces canadiennes).
Rick Lunny, président de la division hypothécaire de GE Money, insiste: la majorité des acheteurs qui opteront pour un terme de 40 ans paieront dans les faits beaucoup plus rapidement.
« Le programme est conçu pour permettre aux gens d'entrer dans les maisons, on ne s'attend vraiment pas à ce qu'ils paient pendant 40 ans, a-t-il affirmé dans un entretien téléphonique. L'hypothèque moyenne dure seulement entre huit et 10 ans au Canada, parce que les gens déménagent. »
Versements mensuels
Le but principal de cette hypothèque allongée, déjà populaire en Europe et aux États-Unis depuis des années, est d'abaisser autant que possible les versements mensuels.
Pour un prêt de 200 000 $ à 6,5 % d'intérêt amorti sur 40 ans, l'acheteur paiera 1159 $ par mois, plutôt que 1340 $ s'il avait décidé de rembourser en 25 ans.
Une différence qui permettra soit d'accéder à la propriété, soit d'acheter une maison plus grande ou mieux située que celle qu'on aurait pu s'offrir avec un prêt traditionnel, fait valoir Rick Lunny.
Le jeu n'en vaut pas la chandelle, selon Marie-Hélène Legault, conseillère budgétaire qui donne depuis 15 ans des cours sur l'accès à la propriété et rédige présentement un guide sur le sujet pour Protégez-Vous.
« C'est très risqué: si on est incapable de payer sur 25 ans et qu'on s'en va sur 40 ans, ça veut dire qu'on est très près de notre capacité de paiement, a souligné Mme Legault. Ça veut aussi dire que notre budget est très serré, qu'on n'a presque pas de marge de manoeuvre. »
Mieux vaut payer longtemps pour un bien qui nous appartiendra en fin de compte, dit à l'opposé Danielle Dozois, planificatrice financière pour le Groupe Mathieu Turgeon. « Si ça peut donner accès à la propriété, ce n'est pas pire que de payer un loyer toute sa vie. »
La question n'a pas fini de soulever les discussions. Pour l'heure, la vaste majorité des banques canadiennes se limitent à des prêts hypothécaires de 25 ans, même si la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) accepte depuis février d'assurer les prêts d'une durée de 30 ans.
À BMO Groupe financier, qui offre le terme de 30 ans depuis environ un mois, le nouveau produit est loin de susciter la « folie furieuse ».
« Mais j'ai l'impression que dans l'Ouest canadien, où le prix des maisons est plus élevé qu'ici, ça risque d'être plus populaire », a dit Sylvie Brunelle, directrice régionale, financement hypothécaire.
Le topo diffère à GE Money, qui assure elle-même ses prêts. Aujourd'hui, près de la moitié des acheteurs choisissent des hypothèques de 30 ans, soutient Rick Lunny.
Le prix moyen d'une maison a franchi la barre des 300 000 $ pour la première fois le mois dernier au Canada.
Il se situe à 219 433 $ à Montréal, 150 324 $ à Québec, 518 176 $ à Vancouver et 365 537 $ à Toronto.
